임주혁 한화증권 르네상스지점 PB


우리는 일생동안 돈을 모으고 지출하기를 평생 반복하며 살고 있습니다. 저축과 지출이 점철된 인생을 살고 있는 것입니다. 그러나 실제로 저축을 통해 목돈을 모으는 방법에 대해서는 각 금융기관의 상담창구를 통해서만 안내를 받고 있으며, 그에 대한 명확한 개념을 가지고 저축을 하기에는 어떤 깔끔한 가이드가 없었습니다.
　
이에 임주혁 한화증권 르네상스지점 PB(사진)는 앞으로 4번의 연재를 통해 독자분들에게 보다 명확한 목돈마련을 위한 투자관리법을 소개하고자 합니다. 다음 연재부터는 생애주기별로, 재정수준별로 나눠 세부적으로 목돈마련 저축방법에 대해 소개하도록 하겠습니다.

Q. 5년 후를 목표로 목돈(종잣돈)을 만들고 싶은데, 매달 투자할 수 있는 돈은 20만원 정도입니다. 월 20만원으로 어느 정도를 모을 수 있을까요? 어떤 투자방법이 있을까요?
　


A. 마냥 은행에 매달 20만원씩 저축한다고, 5년 뒤에 내가 받을 목돈에 만족하시겠습니까? 그렇지 않습니다. 제시한 표를 보시면, 매달 20만원씩 5년을 저축하더라도 어디에 어떻게 적립식으로 저축하느냐에 따라 5년 뒤의 금액은 적게는 100만원, 크게는 300만원의 차이를 가져오게 합니다.
　
위 표에서 금리로 보자면 (1)일반 은행예금 금리(평균보다 높게 잡았습니다.)와 (2)CMA(증권사 종합자산관리계좌)의 금리를 거의 일반적인 월 적립 저축금리로 보시면 되겠습니다. 즉, (2)CMA의 금리에 놓고 월 20만원씩 5년간 복리로 투자한다고 가정했을 경우, 약 1284만원이란 돈을 목돈으로 찾을 수 있다는 것입니다.
　
(3)비과세저축 (장기주택마련저축 또는 개인연금저축)같은 경우에는 금리를 보다 높게 주는 저축은행 장마상품이나 보험사의 개인연금저축의 금리를 잘 살펴보고 저축하시면 되고, (4)국내 주식형펀드에 월 적립식으로 투자하는 경우에는 과거 데이터를 가지고 분석했을 때 반드시 5년은 아니더라도 3년 평균 8%이상의 수익률을 기대할 수 있었습니다. 물론, 정액적립식이 아닌 임의적립식으로 월 납입을 해야 하기 때문에 향후 연재될 주식형펀드 투자운용방법에 따라 신경은 자주 써야겠지만, 그 효과는 최대 300만원이 넘는 결과를 낳기 때문에 생애주기의 정점 이후의 지출의 안정기에 있는 저축연령층에게는 반드시 필요한 저축방법입니다.
　
물론, 확정형 상품인 은행예금이나 CMA, 또는 비과세 상품과 비확정형인 주식형펀드 상품과의 투자괴리(리스크에 대한 수용여부)는 분명 있을 것입니다.
　
그래서 이는 생애 주기별로 구분해 청년기에는 확정형으로, 장년기 이후부터는 비확정형으로 ,노년기에는 다시 확정형으로 적립하며, 근로소득에 따라서도 다양하게 구분할 수 있겠습니다.
　
금리가 낮다고 무조건 불리한 저축도 아닐뿐더러, 금리가 높다고 무조건 위험한 저축도 아닙니다. 투자 시점의 투자자의 재정환경에 따라 그 투자패턴을 바꿔 나간다면, 우리가 일생 동안 저축한 결과에 대해 좋은 지출로 이어질 것입니다.

김은별 기자 silverstar@
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