최근에 P2P금융, 소셜금융, 소셜펀딩 등을 들어봤는가? 이들은 어떤 이에게는 새로운 투자처를 만들고, 어떤 이에게는 급한 돈을 빌릴 수 있는 창구가 된다. 국내에는 머니옥션, 모네타 등 5군데에서 P2P금융 서비스를 제공하며 재테크와 대출을 한 공간에서 할 수 있어 많은 인기를 끌고 있다. 국내에서 가장 큰 규모는 머니옥션(www.moneyauction.co.kr)으로 머니옥션의 투자와 대출 프로세스를 분석해 본다.

머니옥션 대출절차는 대출자가 자금을 필요로 하는 사연과 상환계획을 본인의 소득정보와 원하는 대출상환 조건을 함께 등록하면 머니옥션 심사역들은 검토 할 서류를 수신하여 진위성 여부를 확인하는 방식이다. 투자자들(개인,기업)이 선호하는 경매리스트에 신청하는 자금의 크기 이내에서 자유로운 금액을 입찰하여 이들이 100%가 모이면 낙찰되는 구조이다. 즉, 머니옥션의 심사역에 의한 1차 검증을 거친 경매건에 투자자들의 자체검증에 의한 2차 필터링으로 투자가 되어야 낙찰되는 형식이다.

이후, 대출자가 범용 공인인증서를 이용하여 전자계약서를 사이트를 통해 작성하면, 머니옥션과의 채무/채권관계가 형성 되게 됨으로 대출이 완성되고, 신청자는 대출금 한도 내에서 자신이 원하는 금액을 자유롭게 출금하여 목적에 따라 이용할 수 있다.


이후, 본인이 제시한 이자율과 기간으로 매월 원리금을 지정된 은행의 가상계좌로 입금하면 투자자에게 자동 안분 상환되며 상환이 지연될 경우 머니옥션 시스템에 의한 입금안내 통지 및 채권관리팀에 의한 관리가 진행된다

머니옥션의 현재 대출이자는 평균 26%대이며 원리금균등상환이기 때문에 빌리는 사람은 원금도 조금씩 매월 상환을 하며 이자도 그와 맞춰 함께 줄어들기 때문에 이익이다(원리금균등상환방식은 원금에 비례하여 26%의 이자를 계산하기 때문에 원금이 줄어들수록 이자금액도 줄어든다) 빌려주는 사람(투자자)도 적은 금액을 다수에게 빌려주기 때문에 돈을 떼일 위험을 분산투자로 낮출뿐만 아니라, 20%안팎의 높은 이자 수익을 올리고 있는 것으로 알려졌다.

신용으로만 돈을 빌려주는 것이지만, 놀랍게도 머니옥션의 연체율은 4.83% 수준으로 제2금융권과 비교하면 놀라울 정도로 낮다.

새로운 개념의 금융이라는 점에서 법적 테두리가 모호하다는 점은 문제로 꼽힌다. 하지만 금융감독원 관계자는 "개인간의 거래 개념이어서 감독 권한이 끼어들 여지가 없는 것으로 보인다"고 말했다.

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