인생 재무목표를 이루어나가는 과정, 즉 재무설계는 복잡한, 불확실한 현대를 살아가는 모든 사람에게 필요하다. 인구 구조의 변화, 고용불안과 조기 퇴직, 금융환경의 변화 등이 계획적 삶의 필요성을 점점 더 요구하기 때문이다.

그럼에도 불구하고 아직 재무설계에 대한 올바른 인식도, 그 필요성도 제대로 생각하지 못하고 가정재무의 문제점 개선을 위한 노력 없이 그대로 방치하는 사람이 많다.

개인의 목표와 저마다 처한 재무상황에 따라 다를 수 있겠지만 어떤 경우에 재무설계의 필요성이 더 부각될 수 있을까? 재무설계가 더욱 필요해질 수 있는 특별한 상황에 대해 살펴보자.

첫째, 개인 신상 및 가족구성원의 변화가 생겼을 때다. 경제활동 주체자의 실업, 장애, 사망 등 전혀 예상치 못한 사건이 발생했을 경우 재무설계가 필요하다. 아니 정확히 말하면 발생하기 전 이런 경우에 대한 대비가 필요하다. 위와 같은 경우는 살아가면서 발생할 가능성이 있는 가장 큰 인적 위험에 해당한다. 이러한 인적 위험은 가정 경제에 치명적인 위험이 될 수 있으므로 사전에 이에 대한 적절한 대비가 필요하다. 가족구성원의 증가도 재무설계가 필요한 상황이 될 수 있다. 가족구성원의 증가는 추가 재무목표의 발생과 지출구조의 변화를 의미하기 때문이다.

둘째, 경제, 금융환경의 불확실성이 심화될 때다. 예측 불가능한 경제, 금융환경은 금융소비자를 혼란스럽게 만든다. 재무목표 달성을 위해 저축을 하고 투자를 하는 등의 재무적 의사결정을 어렵게 만든다. 재무목표 달성을 위한 효율적 자산관리는 우리를 둘러싼 여러 시장의 환경변화를 주시해야 하고, 자신의 위험보유성향을 파악해야 하고, 목표달성기간(투자기간) 중 발생할 수 있는 여러 제약요건 등을 종합적으로 고려해야 한다. 점점 더 이를 스스로 하기 용의치 않은 환경이 조성되고 있다. 전문가의 도움이 필요한 대목이다.

셋째, 인생 재무목표가 명확하지 않을 때다. 재무설계는 인생 전체를 조망한 후 재무목표를 수립하고 이를 달성해가는 과정이라 정의 내렸다. 따라서 목표의 발견, 수립이 가장 중요하다. 그러나 안타깝게도 많은 사람들이 삶의 명확한 재무목표가 없다.

명확한 재무목표가 없다면 체계적인 재무관리 가능성도 낮다. 닥쳐서 후회하는 삶을 살 가능성이 높다. 재무설계는 살아보지 않은 남은 인생 전체를 생각하게 한다. 재무설계를 통해 인생을, 그리고 현실적인 재무목표 수립과 이의 달성을 위해 노력하자.

넷째, 은퇴가 얼마 남지 않았을 때다. 은퇴 이후의 삶은 그 이전의 삶과 사뭇 다르다. 여러 인생 재무목표 중 가장 많은 자금과 체계적 준비가 필요한 재무목표이자 인생의 중요한 사건이다. 은퇴준비의 필요성이 점점 크게 부각되고 있지만 여전히 준비하고 있지 않거나, 그 방법조차 잘 모르는 사람이 많다.

은퇴준비의 핵심은 일찍 시작하는 것이다. 그러나 늦었다고 포기하지 말자. 은퇴가 얼마 남지 않았음에도 불구하고 은퇴 시기 전체에 대한 상과 그 준비가 미흡하다면 반드시 재무설계를 받는 것이 좋다.

재무설계는 은퇴 시기에 대한 정확한 인식과 이를 위한 재무적, 비재무적 준비를 가능케 하기 때문이다.


글=박원주 행복가정경제연구소 수석연구원




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